Mieszkanie dla ciebie

Najwyższym poziomem zadowolenia ze swojego mieszkania cechują się Polki i Polacy, którzy posiadają je na własność – wynika z badania Otodom „Szczęśliwy dom. Badanie dobrostanu mieszkańców Polski 2023". Od 1 lipca br. dostępny jest rządowy program Pierwsze Mieszkanie, który wspiera dążenia do posiadania pierwszego mieszkania do 45 roku życia. Poznaj 10 powodów, dla których warto skorzystać z bezpiecznego kredytu 2% oraz Konta Mieszkaniowego.

Powód 1: bezpieczniej na własnym M

Poczucie bezpieczeństwa – to bardzo ważny aspekt dla wielu Polaków. Synonimem tej wartości często jest posiadanie własnego mieszkania. Z powodu wyzwań gospodarczych, które dotykają cały świat, możliwość zaspokojenia tej podstawowej potrzeby stało się trudniejsze. Wprowadzenie instrumentu pod nazwą bezpieczny kredyt 2% przywraca Polakom tę szansę.

Rozwiązanie zapewnia też bezpieczeństwo finansowe. Bezpieczny kredyt 2% na pierwsze mieszkanie gwarantuje niskie oprocentowanie, dzięki dopłatom rządowym. Oznacza to, że podczas pierwszych 10 lat spłaty zobowiązania, Twoje oprocentowanie nie zmieni się i rata będzie niższa niż ta w tradycyjnym kredycie.

Stałe oprocentowanie chroni przed gwałtownymi podwyżkami stóp procentowych i wzrostem raty kredytu, a w konsekwencji trudnościami dla domowego budżetu. Różnica w wysokości raty kredytu na mieszkanie z dopłatą rządową, a tradycyjnym może wynieść nawet około - 2600 zł.

Powód 2: nie musisz mieć wkładu własnego

Brakuje Ci pieniędzy na wkład własny, a marzysz o mieszkaniu? W spełnieniu marzeń pomoże Ci program “Mieszkanie bez wkładu własnego”, który można połączyć z bezpiecznym kredytem 2%. W tym przypadku nie będziesz musiał wpłacić wkładu własnego, bądź możesz wpłacić jedynie część wkładu aby zakupić mieszkanie – spłatę tej kwoty zagwarantuje Bank Gospodarstwa Krajowego. Jednak ta zagwarantowana suma zostanie doliczona do Twojego ogólnego zobowiązania kredytowego.

Suma gwarancji udzielonej przez bank oraz wkładu własnego nie może przekraczać 200 tys. zł oraz 20% całkowitej kwoty wydatków, na które jest udzielany kredyt.

Powód 3: możesz pozwolić sobie na więcej

Rządowy program Pierwsze Mieszkanie zapewnia niższe raty kredytów, ale to tylko część pozytywnych zmian. Zgodnie z analizami ekspertów korzystającym z bezpiecznego kredytu 2% wzrasta zdolność kredytowa – nawet o 30-40%! Pozwoli to nabyć np. większy lokal dla rodziny z dzieckiem.

Komisja Nadzoru Finansowego zmieniła Rekomendację S. Odpowiada ona za konieczność i sposób obliczania zdolności kredytowych klientów w bankach. Nowa Rekomendacja S mówi, że dla osoby starającej się o preferencyjny kredyt w ramach programu Pierwsze Mieszkanie, bank powinien wziąć pod uwagę szacowaną kwotę dopłaty przez państwo.

Oznacza to zdolność lub większą zdolność kredytową dla wielu zainteresowanych. Warto pokazać różnicę na konkretnych wyliczeniach autorstwa ekspertów portalu totalmoney.pl. Zamiast zaciągnąć kredyt w wysokości np. 300 000 zł, klient banku będzie mógł otrzymać w ramach programu nawet 420 000 zł. Pamiętajmy, że każdy wniosek kredytowy jest rozpatrywany indywidualnie i ostateczna zdolność kredytowa może się różnić.

Powód 4: dopasujesz mieszkanie do swoich potrzeb

Program Pierwsze Mieszkanie a dom? Bezpieczny kredyt 2% gwarantuje możliwość kupna mieszkania lub domu dopasowanego do Twoich potrzeb i upodobań. Chcesz kupić własne M w nowym budownictwie? Marzy Ci się wybudowanie domu z ogrodem poza miastem? A może preferujesz rynek wtórny? Masz swobodę zakupu każdej nieruchomości – nie musisz kierować się żadnymi wytycznymi!

Powód 5: nie ograniczy Cię cena za m2

Co ważne, przy korzystaniu z programu nie obowiązuje limit ceny za m2 mieszkania. To kolejny aspekt pozwalający kupić mieszkanie zgodne z Twoimi preferencjami. Mniejsze, ale bliżej centrum? A może większe, na obrzeżach? To Ty decydujesz!

Powód 6: zaoszczędzisz na podatku

Kolejne “za”, aby skorzystać z bezpiecznego kredytu 2%, to możliwość zakupu mieszkania z rynku wtórnego w ramach programu, bez płacenia podatku od czynności cywilnoprawnych (PCC). Zwolnienie będzie obowiązywało od 31 sierpnia 2023 r.

Dlaczego to dobra wiadomość? Jeżeli wartość transakcji nieruchomości wyniesie 600 000 zł to podatek PCC wyniósłby 12 000 zł.  Teraz tyle zaoszczędzimy dzięki nowym zasadom. Z pewnością taka kwota przyda się na ewentualny remont łazienki lub wymianę mebli w mieszkaniu.

Powód 7: w dużych miastach zapłacisz mniej niż za wynajem

Warto zapoznać się z przykładowym porównaniem cen za wynajem mieszkania w największych miastach w Polsce z potencjalną ratą bezpiecznego kredytu 2% przy zakupie nieruchomości na kredyt hipoteczny.

Założenia przyjęte na potrzeby tabeli: mieszkanie 45m2, okres spłaty kredytu 30 lat, brak wkładu własnego

Miasto	Koszt wynajmu (miesięczny)	Rata BK 2%	Różnica
Warszawa	3177 zł	2629 zł	+548 zł
Kraków	2632 zł	2386 zł	+246 zł
Wrocław	2616 zł	2145 zł	+471 zł
Poznań	2164 zł	1996 zł	+168 zł
Gdańsk	2700 zł	2196 zł	+504 zł

Źródło: dane Expander oraz Rentier.io

W każdym wariancie rata bezpiecznego kredytu 2% jest niższa niż koszt wynajmu. Warto pamiętać, że w kalkulacji został przyjęty brak wkładu własnego (dla ułatwienia wyliczeń), co podwyższa ratę kredytu. Spłacając własne mieszkanie inwestujemy też w swoje bezpieczeństwo i przyszłość.

Powód 8: będziesz spłacał coraz mniejsze raty

Korzystając z bezpiecznego kredytu 2% przez pierwsze 10 lat spłacamy raty malejące. Oznacza to, że każda kolejna rata jest niższa od poprzedniej. W ten sposób szybciej spłacamy kapitał pożyczony od banku, a przez to odsetki od tego kapitału też są niższe.

Jest to bardzo opłacalne dla beneficjentów bezpiecznego kredytu 2%. W tradycyjnym kredycie, wybierając raty malejące, pierwsze raty są najwyższe, jednak następne są coraz korzystniejsze dla portfela. Korzystający z kredytu hipotecznego z dopłatą rządową na początek mają niską ratę i z każdą kolejną, jest ona coraz niższa.

Raty malejące to rzadziej wybierany sposób spłacania kredytu w Polsce. Dużo częściej klienci banków decydują się na równe raty przez cały okres trwania kredytu.  

Powód 9: oszczędzisz dużo więcej

Nie chcesz jeszcze kupować mieszkania? A może myślisz o rozpoczęciu oszczędzania na własne M dla swojego dziecka? Z myślą o Tobie przygotowano drugi instrument programu pod nazwą Konto Mieszkaniowe. To specjalny instrument oszczędnościowy, który pozwoli Ci dużo szybciej odłożyć niezbędne środki do zakupu mieszkania lub domu. Dlaczego? Pieniądze lokowane na Koncie Mieszkaniowym są powiększane co roku o wskaźnik inflacji lub średni koszt wzrostu nieruchomości. Ten bonus to premia mieszkaniowa. Dodatkowo zgromadzone środki są zwolnione z tzw. podatku Belki.

Jak działa Konto Mieszkaniowe?

• konieczność wpłaty miesięcznej od 500 zł do 2 tys. zł;
• wpłaty mogą być różnej wysokości;
• w każdym roku istnieje możliwość miesiąca wakacji od oszczędzania bez konsekwencji;
• konto można założyć od 13 do 45 roku życia;
• w przypadku zakończenia oszczędzania, na wydanie środków będzie 5 lat;
• Konto można założyć dla dziecka bez względu na to, czy rodzice posiadają mieszkanie na własność;
• Z konta możesz skorzystać również, jeśli masz już własne mieszkanie o określonym metrażu i co najmniej dwójkę dzieci, ale chcesz oszczędzać na większe lokum.

Pokażmy działanie instrumentu oszczędnościowego na krótkim przykładzie:

Pan Jan regularnie odkładał po 800 zł miesięcznie. W ciągu roku odłożył 9 600 zł. Inflacja w danym roku przykładowo wyniosła 11,5%. Naliczona premia mieszkaniowa po roku oszczędzania wyniesie 598 zł. W kolejnym roku pan Jan dalej wpłacał po 800 zł. Zaoszczędził kolejne 9 600 zł, a jego wpłacony kapitał to 19 200 zł. Przyjmując, że inflacja pozostanie na tym samym poziomie jego premia mieszkaniowa powiększy się wyniesie 2300 zł. Po 3 latach oszczędzania przy takich samych wpłatach i inflacji, kapitał wyniesie już 28 800 zł a premia mieszkaniowa wzrośnie do 5 106 zł.

Powód 10: otrzymasz wsparcie nawet po 10 latach

Co stanie się po 10 latach, kiedy skończy się dopłaty od państwa do bezpiecznego kredytu 2%? Wtedy na wysokość raty wpływ będzie miało kilka czynników, takich jak pierwotny okres finansowania (im krótszy, tym większa część kapitału została już spłacona przez kredytobiorcę) czy aktualny poziom stóp procentowych. Warto pamiętać, że bank oceniając zdolność kredytową bierze pod uwagę cały okres spłaty kredytu, więc kredyt jest tak przewidziany, żeby swobodnie można go było spłacać nawet po wygaśnięciu dopłat przez państwo.  

Przewidziane zostały także dodatkowe mechanizmy, które mogą pomóc w indywidualnych przypadkach. Na przykład kredytobiorca będzie uprawniony do skorzystania z wydłużenia okresu spłaty kredytu o maksymalnie 5 lat w sytuacji, kiedy rata kredytu po zakończeniu okresu wsparcia obciąża nadmiernie jego budżet domowy.